Инвестиции или вклад? Не праздный вопрос. Почему люди так держатся за вклады в банке? Как я пришёл от вкладов в банках и кредитов к инвестициям. Хочу поделиться своим опытом сохранения сбережений.
Ведь мало уметь зарабатывать деньги, нужно уметь их сохранять и приумножать!
Содержание статьи:
Вклад в советскую Сберкассу
Половину своей жизни я прожил в Советском Союзе. В советские времена вопроса где хранить сбережения не возникало. И вообще советские люди предпочитали брать деньги в кредит, который был доступным. Зарплаты были не так высоки и что-то откладывать порой не получалось. Так мои родители, чтобы купить мне балбесу баян – брали кредит. А этот балбес, т.е. я, проучился на нём играть всего год и потом забросил. До сих пор где-то лежит инструмент на антресолях.
Это я к чему?
Финансовой грамотностью население, что в те времена, что сейчас не особенно интересовалось. Знали про кредит, вклад в банке, ну и как накопить на кооператив, который в основной массе населения был вещью не доступной.
И так вклад.
Вклад (депозит) — сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Свободные деньги у меня появились только в конце 80-х. И, я отнёс их …
Конечно же в Сберкассу! В других банках открыть вклад населению было, наверное, невозможно. Это я опять к финансовой грамотности. И вот она сберкнижка …
Кстати до сих пор этот реликт у меня хранится.
И свой первый коммерческий заработок я тоже получал через Сберкассу. Всё было не так просто. Нельзя было получить всю сумму одному. Для оформления работ был нужен коллектив. Пришлось напрягать друзей с открытием счетов-вкладов в тех же Сберкассах … Нот это другая история.
Когда в 90-е вклады обнулили, на моей сберкнижке было всего 50 рублей. А у многих пропали достаточно большие средства.
Почему так мало, скажете вы?
Да просто подошла моя очередь на автомобиль. Это был не Жигули и не Москвич. Это был ЗАЗ-968М! Были закрыты все мои вклады, вклады родных, что-то было занято. Но в итоге автомобиль почти за 4 000 советских ещё рублей был куплен!
Кредит от Сбербанка СССР
К концу 80-х началу 90-х относится и мой первый кредит в банке. Тогда это были уже не Сберкассы, а Сбербанк СССР. Хотя для населения это были те же сберкассы, называемые теперь отделениями Сбербанка.
Мне 30. Как говорится потянуло «на землю». Решил заменить/построить садовый домик. В Сбербанке давали целевой кредит на строительство в 15 тыс. советских рублей. Большие вроде деньги. Но уже тогда начались инфляционные процессы.
Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты
Как и сейчас для получения кредита были нужны поручители. Поручились сослуживцы.
Кредитные деньги быстро кончились и за них нужно было отчитываться. Единственной официальной, с документами, покупкой был кирпич, где-то треть от суммы кредита. Остальное приобреталось без отчетных документов: лес для сруба, транспорт для его перевозки, ну и т.д.
Помогли с отчетными документами председатель садового товарищества, да мой сослуживец, который имел на то время что-то типа ИП или ООО. Вот в этом ООО и оформлял квитанции для отчета перед банком.
И да, с кредитом рассчитался довольно быстро. Кредит был на 5 лет. А инфляционные процессы в начале 90-х шли огромными шагами и 300 советских рублей, которые я платил в начале погашения были совсем не равны 300 российских.
Так что в этом случае мне с кредитом повезло.
Вклад в Сбербанк России
В 90-е откладывать было особо нечего, а вот когда в начале 2000-х появились сбережения, я уже работал в Сбербанке и вопросов куда положить сбережения опять не было.
И хотя процент по вкладу был не так высок, как в коммерческих банках, была уверенность в стабильности полугосударственного банка.
Проработал я в банке 15 лет и всё это время основные сбережения хранились в Сбербанке. Но постепенно стал раскидывать сбережения и в другие банки. Где процент повыше, где карта бесплатная. Так появились вклады в Московском кредитном и Тинькове..
Об инвестициях все эти 15 лет как-то не размышлял. Была хорошая зарплата плюс, хоть и небольшой, доход по вкладам.
Была правде одна инвестиция.
Инвестиции в жильё
В 2006 году «загорелся» покупкой квартиры. Были для этого личные причины. «Однушка» у меня уже была, а тут нашёл хороший вариант с двухкомнатной квартирой.
Оформлял договор напрямую с застройщиком, что называется с котлована. Так, что получился договор инвестирования, а не договор купли-продажи.
Своих средств было немного и пришлось кредитоваться. Это был мой второй опыт кредитования на большие суммы. Потребительские кредиты я не считаю.
Даже работа в Сбербанке особо не помогла. Давали всего 750 тыс. А мне было нужно миллион 400 тыс. Правда была возможность взять второй кредит на такую же сумму, после первой оплаты по первому кредиту. Но это как минимум ещё месяц отсрочки.
С оплатой по договору инвестирования торопили. Дали всего месяц отсрочки, и я явно не успевал кредитоваться.
«Пошёл в народ». Какую-то сумму удалось перехватить беспроцентно, за какую-то пришлось заплатить процент. Но всё это помогло мне оплатить договор инвестирования. И тут я, что называется, попал в «последний вагон». Фирма застройщик получила хороший кредит и ей стали неинтересны инвесторы-должники. Стоимость метра жилья сразу возросла в 2 раза.
Ну а я получил второй кредит в Сбербанке и рассчитался с «народными» долгами.
Кредит я погасил за 2 года благодаря хорошим 13 премиям.
Этот опыт инвестирования считаю удачным. Хоть и потрепал он мне нервы, но итог замечательный — двухкомнатная квартира, в которой и живу теперь.
Неудачный опыт заработка на бирже
В принципе можно было начать инвестиции с акций самого Сбербанка — была такая возможность, но акции показались слишком дорогим удовольствием даже со скидкой для сотрудника банка.
Была ещё одна попытка заработать не на вкладе. Торговля на бирже, правда неудачная. Потерял где-то 200 долларов и на этом мои попытки работать на бирже иссякли.
Побочным эффектом этой практики был вал звонков с предложениями инвестиций, игры на бирже, вложений в биткоины и т.п. Звонками одолевали где-то с год – полтора и потом всё затихло.
Так, наверное, и жил бы я со вкладами, но тут — падение ключевой ставки ЦБ.
Проценты по вкладам упали до плинтуса. Они не то что не покрывали инфляцию, они вообще стремились к нулю. Что такое 2 – 2.5% на вкладе онлайн Сбербанка Сохраняй и управляй?
Пришла пора инвестирования?
Так сложилось, что и с работы меня «ушли». Не скажу, что долго сопротивлялся. Последние несколько лет приходило понимание, что так жить нельзя. 4 часа до работы и обратно. 9 часов на работе, которую ты уже не любишь. Потому что не вдохновляет.
В общем уволился. Благо есть заслуженная досрочная пенсия. Но что такое пенсия в сравнении с «потерянным» заработком – примерно его пятая часть.
Пришлось задумываться о дополнительном заработке, в том числе и об инвестициях.
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее).
Покупать акции и участвовать в паевых фондах как-то не хотелось. Играть на бирже тем более.
И тут неожиданно, как всегда у меня бывает, получил предложение от своего друга.
Он дока в финансовых вопросах, пытался даже работать на бирже через Forex. Но не пошло.
От него я узнал о финансово-аналитической компании к которой он присматривался в течении 1,5 лет. Искал в ней признаки финансовой пирамиды. И, как говорится, не нашёл.
Выбор компании для инвестирования
Компания международная. Место регистрации – Англия. Работает в рамках, не изменяемых уже сто лет законов. Англия, единственная из европейских стран, не вошла в гаагский протокол по открытию тайны вкладов.
На рынке с 1998 года. Изначально компания работала с инвесторами, чей вход составлял порядка 3 млн. евро. Но, с «приходом» компании в Россию, в 2014 году, появилась возможность открытия контракта на 10 тыс евро.
Кстати, по значениям кредитных рейтингов по международной шкале Standart&Poor’s, компания имеет рейтинг АА. Для сравнения рейтинг того же Сбера – всего лишь BB.
АА – высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства
BB– вне опасности в краткосрочной перспективе, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.
И ещё. Компания использует в работе модель, озвученную в своё время нобелевским лауреатом по экономике Гарри Марковицем, — составление оптимального портфеля, то есть с минимальным риском и максимальной доходностью.
Как правило, решается две задачи: максимизация доходности при заданном уровне риска и минимизация риска при минимально допустимом значении доходности.
Компания не участвует в биржевом рынке сама. Для выхода на биржевой рынок нанимает компанию брокера.
Что предлагает компания?
Предлагается открыть счёт в валюте под более 10% годовых. Счет одновременно является расчётным, накопительным и инвестиционным.
При том, что контракт с компанией начинается с 10 тыс., возможность открыть счёт представляется при вложении 1 тыс.
В инвестициях участвуют только 30% вложенных средств. То есть счёт является сегрегированным.
Сегрегированный счёт трейдера подразумевает хранение средств клиента на независимом от брокера отдельном банковском счёте. Такое разделение средств позволяет застраховать клиента от различных форс-мажоров связанных, например, с банкротством брокера.
Компания через брокерскую фирму вкладывает наши средства в акции крупных американских, например, Microsoft, Apple, и европейских – Douche Bank, Daimler AG –компаний, а также интернет бизнес стартапы, фьючерсы на энергоносители и т.п.
Средства на счете доступны в режиме 24/7 через онлайн приложение.
Проценты на остаток на счете начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией.
Какие еще возможности?
Под вложенные на счет средства можно взять кредит в объеме 70% от вложенных средств под 7% годовых в аффилированном с компанией банке. Кредит предоставляется практически бессрочно (на 49 лет). При этом основные средства счета блокируются в качестве гарантии кредита. Т.е. банк ничем не рискует при выделении такого кредита. И все, и компания, и банк, и клиент остаются в выигрыше.
Эти средства можно оставить на счете в дополнение к вложенным и получать на них % годовых. А если срочно понадобились средства, можно не закрывая счёт вывести взятую в кредит сумму.
Каковы риски вложения и гарантии?
Инвестиции – это высоко-рискованный инструмент вложения средств. И, как правило, чем выше доход от вложенных средств, тем выше и риск их потерять.
Если составлять список высоко-рискованных и низко-рискованных компаний получим примерно следующее:
- высоко-рискованные: брокерские и дилерские компании, паевые инвестиционные фонды, управляющие компании
- низко-рискованные: банки, страховые компании.
Финансово-аналитическая компания относится к типу управляющих компаний, но следуя модели Гарри Марковица старается иметь максимум доходности при заданном уровне риска и минимум риска при минимально допустимом значении доходности.
Ну а как на счёт гарантий?
Российские банки и то только те, что входят в систему АСВ, гарантируют возврат только одного млн. 400 тыс. руб. Т.е. при вкладе более 1 млн. 400 тыс. руб. вы получите только эту сумму. И срок возврата может затянуться на месяцы, а то и годы.
А в инвестициях нет гарантий. Каждый действует на свой страх и риск. И ещё. Гарантия в инвестициях – это признак пирамиды.
Какие комиссии у компании?
Сразу хочу развеять ожидания халявы, если таковые возникли при описании счёта. Финансово-аналитическая компания не благотворительная организация и так как зарабатывает деньги для клиента, то взамен требует оплаты за свои услуги.
Основное — это разделение в пропорции 20 и 80 процентов от дохода на счете. 20% идут компании, 80% — вкладчику средств. Плюс к этому 1% годовых за ведение счета и фиксированная брокерская комиссия за контракт – 7% от контрактной суммы.
Заключение
Так сказать, для размышления, в заключение статьи хочется отметить вот что:
- инвестиционные компании в Европе работают с частным капиталом от 200 тыс. евро
- на мировом рынке инвестиционным компаниям (ИК) ЗАПРЕЩЕНО давать гарантии. Если ИК даёт гарантии – скорее всего это финансовая пирамида
- В США – 55% населения инвесторы, у нас менее 1% (это опять к вопросу о финансовой грамотности).
Если информация заинтересовала — напишите вопросы через раздел Контакты.
В ответном письме расскажу об условиях открытия вклада и отвечу на любые вопросы.
И да, обязательно оставляйте комментарий.
P.S. Когда закончил писать статью вспомнил об ещё одном кредите.
В 2014 покупал себе Форд Куга и мне посоветовали не оплачивать всю сумму, а взять на часть суммы кредит по программе Форд-кредит. Не знаю в чём фишка для компании, но для меня была явная выгода. За оформление кредита получил скидку в 50 тыс. на стоимость машины. А кредит я погасил через месяц заплатив где-то 10 тыс. Итого выгода – 40 тыс. рублей.